Неслучайно Covid-19 оказал решающее влияние на рост электронной коммерции в Испании. Стране, привыкшей к личным отношениям и выплатам наличными, пришлось адаптироваться из-за ограничений. Эта адаптация к новой норме привела к изменению привычек и увеличению числа покупок в Интернете. 


Эта реальность подтверждается цифрами: по данным eMarketer, объем электронной коммерции в Испании в 2020 году вырос на 36%, и это третье место в мире по темпам роста. Если сравнивать с Европой, согласно отчету Ecommerce Europe, рост электронной торговли составил 12,7%.

Этот рост электронной коммерции сопровождался новыми способами оплаты, такими как BNPL (Buy Now, Pay Later), новый тип ссуды для розничных точек продаж.

Что такое BNPL?
Как указывает аббревиатура на английском языке, купите сейчас, а платите позже. Пользователь может начать получать удовольствие от своих покупок в Интернете и отложить их оплату. Этот тип платежа находит пользователь на собственном веб-сайте продавца с процентной ставкой 0%. Пользователь не будет платить никаких процентов или дополнительных затрат до тех пор, пока он будет платить вовремя. «Этот тип кредита финансируется розничными торговцами, которые выплачивают процент компаниям, предлагающим услугу, поскольку этот вид финансирования служит ускорителем продажи» , - говорит главный операционный директор и соучредитель ID Finance , финтех. Испанский специализируется на финансовых услугах.

Эти новые финансовые услуги пользуются большим спросом, в основном, среди миллениалов, поскольку они могут быстро получать доступ к покупкам. По оценкам, в Соединенных Штатах, стране, где его использование наиболее распространено, 80% людей, использующих эти отсроченные платежи, находятся в возрасте от 19 до 34 лет. Из тех, кто пользуется этим ресурсом, 65% имеют годовой доход менее 50 000 долларов.


В чем основные различия между платежами BNPL и традиционными кредитными картами?
По кредитной карте финансовое учреждение ссужает клиенту деньги (кредит), и они должны быть погашены в начале следующего месяца в ранее установленную дату. Этот кредит можно погашать частями, но с уплатой процентов. Именно клиент должен столкнуться с этими интересами. С другой стороны, с платежами BNPL клиент не платит никаких процентов за отсрочку оплаты своих покупок. Именно розничный торговец берет на себя часть затрат по этой отсрочке . Конечно, в обоих случаях, если клиент не выполняет свои платежные обязательства в срок, он должен заплатить комиссию за неуплату.

Крупнейший европейский финтех, специализирующийся на отсроченных кредитах, - это Klarna. Шведская компания прибыла в Испанию в середине 2020 года и работает в 17 странах. В магазинах-партнерах покупатель может совершать покупки с помощью Klarna, что позволяет использовать три альтернативы: оплата в данный момент, покупка и оплата в следующем месяце (как кредитной картой, но без процентов) или отсрочка платежа на 2 или 3 месяца, в зависимости от страна. Существуют также другие варианты, такие как разделение более высоких платежей между 3 и 36 месяцами. В этих двух последних случаях могут быть интересы. Эта бизнес-модель позволила Klarna стать гигантом финансовых технологий. После последнего раунда финансирования в сентябре компания оценивается в 10,6 млрд долларов.

Как управлять онлайн-платежами в международной электронной коммерции (и продавать больше)


Количество компаний, предлагающих эти услуги BNPL, растет . Например, датский Viabill только что прибыл в Испанию и предлагает до 4-х беспроцентных платежей. Эта компания выросла на 49% в 2019 году и на 14% в 2020 году, у нее 153000 пользователей, 4400 ассоциированных магазинов и кредитный портфель на сумму более 58 миллионов евро.

По прибытии в Испанию ему придется соревноваться с некоторыми национальными финтехами, такими как Sequra, Pagantis или Wizink. Первый - это платежный шлюз с гибкими методами оплаты, такими как BNPL, и он стал одним из основных игроков в этом секторе в Испании. Второй работает под брендом «Pay Later» и позволяет совершать онлайн-покупки в режиме реального времени, а также с помощью технологий утверждает или отклоняет отсрочку платежа в зависимости от кредитоспособности пользователя.

Со своей стороны, онлайн-банк Wizink купил финтех Aplazame в 2018 году, чтобы углубить сектор электронной коммерции, предлагая решения для пользователей и розничных продавцов. В этом случае Aplazame позволяет структурировать платежи клиентов (до 36) во время покупки. В настоящий момент финтех рассчитывает, какова будет окончательная комиссия для клиента, и всего одним щелчком мыши пользователь может распределить свои отсроченные платежи с течением времени.

Ясно одно: « Купи сейчас, заплати позже» - это тенденция к платежам, которая сейчас набирает обороты . Согласно отчету Worldpay 2020 Global Payments Report, « отсрочка платежа является самым быстрорастущим онлайн-методом в мире, с ежегодным темпом роста 28% в следующие 5 лет ». Ожидается, что в 2023 году на услуги отсрочки платежей будет приходиться почти 3% мировых расходов на электронную торговлю.

В конце концов, это вариант, который помогает потребителям разделить свои платежи, но он также очень выгоден для розничных продавцов, поскольку, в конечном итоге, расходы в их магазинах увеличиваются. Согласно Cardify.ai, 48% опрошенных говорят, что благодаря отсрочке платежей они могут тратить на 10-20% больше.

Как выбрать идеальный сервис онлайн-платежей для вашего бизнеса (7 причин)


Однако, как и в любой другой тенденции, вы должны быть осторожны, и злоупотребление решением может стать проблемой. В Соединенном Королевстве уже обсуждается необходимость регулирования этого вида отсроченных платежей. Растет беспокойство по поводу увеличения потребительского долга в англосаксонской стране. По оценкам, 5 миллионов британцев использовали этот способ оплаты во время пандемии.

Споры ведутся, поскольку регулирующие органы хотят защитить фигуру потребителя, в то время как розничные торговцы и финтех гарантируют, что размер долга находится в пределах нормы . Klarna гарантирует, что уровень просрочки платежей своих клиентов составляет менее 1%, что было бы в пределах нормы. « Мы движемся к экосистеме, в которой регуляторы, банки и финтех должны сосуществовать. Регулирование является положительным, поскольку оно защищает не только потребителя, но и сами компании, создавая основу для действий. Это выгодно всем »